Post con la etiqueta ‘Ahorro’
¿amortizar o invertir?
Jueves 15 Octubre 2009 por Nacho Villoch
Sin duda entre ahorrar o gastar , así en plan simple, se resuelve con relativa facilidad… es más, a menudo no hay opción ante muchos gastos. Y solo si estos son marginalmente menores que los ingresos podemos hablar de ahorro.
En el post anterior hablábamos de los widgets de Tu-Cuentas, y especialmente del que nos permite trazarnos objetivos realistas de ahorro… y en ultima instancia -no exenta de disciplina- llegar a cumplirlos. Tu Cuentas te ayuda con toda la información agregada, y visualizable de manera integrada y personalizada. También sacábamos punta al otro widget, que permitía agregar “mis bienes” y completar la información sobre nuestra posición patrimonial.Pero hay un tema…posiblemente de los que mayores dudas suscita en clave de finanzas: No solo por los importes , a menudo los más relevantes en la vida económico-financiera de una persona, sino por que sus cálculos incluyen variables variadas , y , si me permitis el juego de palabras, variables - en el sentido de que varían , de que son dinámicas-: Me refiero a las decisiones sobre la hipoteca. Una vez que estás “hipotecado” -técnicamente lo es el inmueble, pero, ja!- por varias decenas -o centenas- de miles de euros, independientemente de que lo sea atipo fijo o variable, no solo la variación del euribor , la T.A.E., te afecta a la cuota mensual… también puede afectar a la rentabilidad de tus inversiones; pero además están las consideraciones fiscales de desgravación -que pueden cambiar en el futuro- y hasta el coste de oportunidad de no invertir en bolsa en un mercado alcista.El tema es de verdad para volver loco a “uno de letras” , por eso cuando me he encontrado con un post que lo explica muy clarito, en un blog que por algo se llama www.especulación.org -y que lo lleva gente que sabe lo que escribe-, me he animado a compartirlo con vosotros. aqui esta el link: merece la pena leerlo… y luego ponerse a “enredar· con los widgets de Tu-cuentas; Con la información completa, las ideas claras, y las herramientas de proyección es mucho más fácil tomar las decisiones adecuadas.Por cierto… a ese post llegue a través de Hipolisto, el nuevo comparador de hipotecas, y su twitter. Si todavía no estas hipotecados hasta las orejas…unete a la manada. ahorra dinero
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Miercoles 7 Octubre 2009 por Nacho Villoch
TuCuentas tiene novedades. Desde hace un par de semanas hay unos nuevos widgets -esos programitas o aplicaciones que nos permiten con un solo click personalizar nuestra experiencia y ver la información que nos interesa y cómo nos gusta- a disposición de los usuarios con unas funcionalidades muy interesantes, y hasta cierto punto, innovadoras. Hemos preferido no comentarlos en el blog hasta verificar que eran estables y que realmente respondía a las expectativas con las que han sido diseñados; Si me lo permitis…ese momento ha llegado, y hoy voy a compartir con vosotros los dos que más me han gustado -pero hay más, que trataremos en los próximos días-.
El primero es la posibilidad de incorporar “otros bienes” a nuestro patrimonio (¡ si fuera tan facil !…) ; O por la menos, a la información sobre nuestro patrimonio. Cuando veo agregada la información de depósitos, cuentas corrientes, planes de pensiones, inversiones en valores, tarjetas, créditos… -de BBVA y de “tu otro banco”- está muy bien…. pero falta algo; Hay otras inversiones que posiblemente han consumido una buena porción de los otros recursos líquidos y que completan la foto completa: la primera, y singularmente trascendente, la Casa -la vivienda habitual-, aunque sea adquirida con un préstamo hipotecario -y como tal no la sientas como 100% tuya, todavía- . Como activo , seguramente (al menos si la compraste hace mas de 3 años, al menos, y si no lo hará en un futuro) se habrá revalorizado. Siempre se dice que la cultura española da un gran valor a la adquisición de una vivienda vs. otras culturas europeas mas proclives a alquiler… lo que constutuye una diferenciaa la hora de afrontar el futuro en clave de ahorro -necesidades cubiertas- o monetización de esa inversión… (hipotecas inversas, etc.) . Sea como sea… no deja de ser un dato relevante a la hora de saber lo que tenemos (y añadir algunas decenas de miles de euros a nuestra hoja de posición). ¿y el coche? … ese activo no se ha revalorizado, -seguro- pero , seguramente tiene algun valor (bueno , el de mi seat Ibiza con varias ITV´s es más sentimental que otra cosa… pero cumple una función, y sustituirlo, eso si que tiene un valor, o un precio). Sin entrar -ahora- a valorar otro debate de si valor reside en el disfrute del uso o en la propiedad, si renting, leasing o compra …-que si quereís lo abordamos , en otro post-… en caso de liquidar tu “buga”…. ¿cuanto te darían? (considéralo un plan B para un imprevisto); ¿Que además tienes un velero y un amarre en un puerto deportivo? fenomenal. entonces seguro que tienes clara la aplicación de este widget. Vamos… que parece una buena idea completar la informacióin en activos monetarios , más o menos ”liquidos” con otra información sobre otros bienes , nada intangibles, como la vivienda y el coche en propiedad -o la moto , o el velero, el que lo tenga- . Pues esa “sencilla” adición a tu cuadro de información es lo que facilita el nuevo widget. las valoraciones… podran ser mas o menos realistas, subjetivas o no. Pero la información está ahi, con más valor añadido.
Vale… más información, con más valor , pero ¿para qué?. En posts anteriores, enfocamos TuCuentas, como una buena herramienta para planificar el ahorro -tacita a tacita, o herramientas para cuesta de enero - : ya teníamos toda la información , financiera y no financiera, agregada de todas las entidades con las que trabajamos, y además nuestros bienes personales, y ya podemos verla de la forma que mejor la interpretemos -gráficos de barras, lineas, “tartas”…- un cuadro de mando como el que diseñan los consultores para las empresas, pero al alcance de cada usuario de tu cuentas. Proyectando tendencias de gastos e ingresos…y con una sola resta la diferencia es lo que vamos a ahorrar. Sencillo … o quizás no tanto. Hay imprevistos, (y por la ley de Murphy casi siempre son a peor: Nunca me he encontrado con una herencia de un tio en América o una primitiva… pero si con un gasto extra, una caida -lease crujida- del Ibex 35 , o un Land rover (más grande , pesado y sin seguro) en una rotonda… vamos a dejarlo en un gasto extra) ; Al grano, digo al widget. Para ayudarnos , como “solución facilitadora” -ya sé que lo repito mucho, pero es que realmente lo es-, hemos pensado en nuna aplicación que permita de forma realista, establecer objetivos de ahorro, y, si nos dejamos, nos ayude a cumplirlos. Proyectando la tendencia de ingresos y gastos, -con margen para algunos imprevistos- , uno puede visualizar que variables -de ingreso o gasto- tocar para cumplir los objetivos previstos. Tacita a tacita….
Lo dicho… en los próximos días os presentaré otros widgets. Pero mejor… ¿Por qué no los pruebas tu mismo? ; lo dicho, son para personalizar la experiencia… y la tuya cuenta tanto -o más - que la mía, por eso, y por muchas cosas más TuCuentas.
(2 votos,promedio: 5 de 5) Cargando ...Tacita a tacita…
Jueves 12 Marzo 2009 por Sergio Arredondo Bocángel
Posted: Ignacio Villoch
Los que estén en la treintena seguramente recordarán un anuncio en T.V. en los 80´s en el que la actriz -y entonces presentadora- Carmen Maura, decía lo de “tacita a tacita” y mostraba unas joyas que habia comprado con el ahorro en cada tacita de café. ¿Lo recordais? .
Es el mismo efecto que David Bach -autor de best sellers en los USA como “Automatic Millionaire” o “Start late, finish rich”, y coaching financiero- el efecto “con doble de leche”, aludiendo al pequeño sobre coste prescindible del desayuno cotidiano con un extra. ¿Podrías ahorrar 3 euros al día ?
Por ejemplo… prescindiendo del paquete de cigarrillos -lo que en cualquier caso parece una buena idea desde el punto de vista de la salud-, o de desayunar camino del trabajo -madrugando 10 minutos más y desayunando en casa por ejemplo- o renunciando a algún otro caprichillo cotidiano…
Ya, 3 euros al dia no es mucho, y no nos van a sacar de pobres. En un año son más de mil (1.095), y en 25 años… € 27.375 -siempre y cuando no hayamos encontrado otros gasto altrernativo-, Y eso ya es una cifra.
Si además le aplicáramos “la magia del interés compuesto” -es decir invirtiéndolo y reinvirtiendo los intereses cada año- podríamos estar hablando de más de 52.000 euros (en un cálculo muy sencillo al 5% con capitalización o reinversión anual de intereses). Y todo a cambio de 3 euros al día.
Si consiguiéramos ahorrar 6 euros al dia, serían más de 54.000 en 25 años u 87.000 invertidos con interés compuesto-al 5%-. tacita a tacita…
Soy consciente de que como receta tiene algunas debilidades, como la inflacción (que también afecta al consumo que he dejado de realizar … ¿A cuánto va a estar el tabaco o el desayuno en el 2015?, por lo que se compensa en parte), la eventual satisfacción de otras necesidades alternativas o sustitutivas en la pirámide de Maslow -no funciona si cambiamos el tabaco por el chicle-, y hasta cierto componente de La lechera de La Fontaine.
Pero también es cierto que a menudo no somos conscientes de la GRAN diferencia que acaba haciendo la introducción de PEQUEÑOS cambios en nuestros hábitos de consumo, ahorro o inversión.
A lo mejor Carmen Maura tenía razón y “tacita a tacita” -y con paciencia, constancia y perseverancia- todos podemos encontrarnos con un saldo extra que de otra forma se hubiera volatilizado. ¿algún consejo para compartir en Tú Cuentas sobre cómo / dónde ahorrar 3 euros al día?.
Gracias.
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